互联网企业动作频频 数字人民币迈入“纵深化”普及阶段

2021年是数字人民币推广提速的一年，它正在全面进入到我们的生活中，改变我们的生活方式。11月9日，中国人民银行行长易纲在演讲中透露，截至今年10月8日，数字人民币试点场景已超过350万个，累计开立个人钱包1.23亿个，交易金额约560亿元。

在这场推广大潮中，互联网企业正在成为数字人民币加速普及的重要力量，包括阿里、京东、美团等企业都在持续投入，拓宽数字人民币应用的广度和深度。

互联网企业动作频频 数字人民币迈入“纵深化”全民普及阶段

近年来，移动支付已经渗入到我们生活的方方面面，但是作为载体的支付工具主要由私人部门提供，存在一定的安全风险，比如隐私泄露等。为了提升普惠金融发展水平，提高货币和支付体系运行效率，中国人民银行早在2014年便成立专门的团队，开始研究法定数字货币。两年后，搭建了中国第一代央行数字货币原型。

2017年开始，中国人民银行和商业银行、互联网公司等进行合作，一同进行数字人民币的研发。2019年末，数字人民币开始试点。需要认清的一点是，虽然数字人民币和电子支付功能相似，但是二者也存在一定差异。一方面，数字人民币是国家法定货币，具有价值特征，支持离线交易，具有“支付即结算”特性。另一方面，数字人民币支持可控匿名，有利于保护个人隐私及用户信息安全。

到今天，7年时间，数字人民币从立项研发到落地试点，目前已经在多个场景进行应用。在这场推广大潮中，包括美团、京东、滴滴等互联网企业发挥了重要的作用，不仅第一时间加入了数字人民币应用试点，更是通过自身的技术以及场景能力，助推数字人民币迈入“纵深化”全民普及阶段。

今年，在数字中国建设峰会上，央行数字货币研究所与蚂蚁集团签署技术战略合作协议，双方将基于蚂蚁集团自主研发的分布式数据库OceanBase和移动开发平台mPaaS，共同推动建设数字人民币的技术平台，推动新技术在数字化升级中的落地，服务实体经济。

在刚刚过去的双11，京东联合建行等运营机构在11个试点地区发放数字人民币礼包，超10万人在京东APP使用数字人民币进行消费。10月31日-11月11日，近38万个数字人民币子钱包被推送到京东App，累计订单数超过24万笔。

除此之外，诸如拉卡拉这样的支付公司也正在积极参与数字人民币业务。在财报中，拉卡拉就透露，随着数字人民币的推广，公司业务开始快速涉足之前未涉猎的产业供应链、景区等，公司因此将在支付市场获取更多的市场份额。

互联网企业的助推，正在帮助数字人民币加速普及。11月3日，在“香港金融科技周2021”大会上，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春介绍了数字人民币的最新进展，在不到4个月的时间里，个人钱包开立数量增长超过6.7倍，累计交易笔数1.5亿余笔，涉及公用事业、餐饮服务、交通、零售及政府服务等多个领域。

究其原因，大型互联网企业本身坐拥亿级用户和高频丰富的C端使用场景，可以让数字人民币与人们的生活“无缝对接”。其次，互联网企业技术实力雄厚，不仅能为数字人民币开发和落地提供有力支撑，还能更精准化地挖掘用户需求、优化用户使用体验。用户隐私保护、防范风险也要依赖持续不断的技术投入。

数字人民币加速普及 场景是关键

公开数据显示，截至2021年10月22日，我国已经累计开立数字人民币个人钱包1.4亿个，累计交易额近620亿元。对比之下，截至今年6月底，数字人民币的交易额仅为345亿元。仅仅4个多月的时间，数字人民币的交易额便实现了近乎翻倍的增长。

当下，数字人民币正处于高速推广的阶段，从目前互联网公司的动作来看，有的是聚焦于硬件层面研发，有的则是专注于应用场景的建设。这两个方向都没有错，但是现阶段，在数字人民币推广的关键时期，场景的选择则更为重要。

回想一下，当初移动支付诞生之后，正是高频次的场景应用，才让其快速普及。 从高频使用场景出发，才能提升数字人民币普惠性和可得性，提高大众对数字人民币的接受度以及使用频率。

与此同时，考虑到安全方面的问题，目前数字人民币更多是满足国内零售需求为主。央行行长易纲指出，“跨境及国际使用相对复杂，涉及反洗钱、客户尽职调查等法律问题，国际上也正在深入探讨。鉴于跨境使用的复杂性，数字人民币当前以满足国内零售需求为主”。

据中国人民银行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》显示，数字人民币的试点场景覆盖了生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。以出行场景为例，今年9月份，美团联合中国邮政储蓄银行、中国农业银行、中国建设银行共同发起“用数字人民币，享低碳骑行季”试点活动，用数字人民币免费骑共享单车，累计的骑行次数还可以换取更多数字人民币奖励。

单车消费场景具有小额高频的特征，是城市通行的刚需。深入共享单车场景，能够促进数字人民币的常态化使用。美团以单车出行为切入点，通过大规模联动试点增强了数字人民币的使用活跃度，让“尝鲜用户”变成“高粘性用户”，推动数币加速渗透千家万户。共享单车作为一个小额高频的支付场景，也可以更好地测试数字人民币的稳定性。

根据美团官方发布的数据，数字人民币试点上线满一个月，累计有超过100万用户开立数字人民币个人钱包。

据了解，当前央行仍要求数字人民币试点的场景具有代表性和创新性，争取在不同的场景中验证数字人民币的安全性和实用性。作为满足6.3亿用户线上零售和线下吃喝住行的互联网企业，美团在零售场景上的优势，将会在未来数字人民币的推广上发挥更重要的作用，拉进数字人民币与居民日常生活的距离。

普惠低碳

当下，数字人民币的应用仍处于尝鲜推广阶段，我们在讨论其何时能够覆盖更多场景，以及探讨背后的技术价值时，不能忽略了数字人民币的社会价值。在互联网企业的助推下，数字人民币不仅普及加速，在低碳减排方面的绿色价值也被进一步挖掘。

2021年，央行将“落实碳达峰、碳中和重大决策部署，完善绿色金融政策框架和激励机制”列为重点工作之一。基于“无纸化”特征，数字人民币自带的绿色属性正不断得到认可与肯定。

在已落地的超过350万个数字人民币试点场景中，央行行长易纲在上述演讲中专门提到，“部分城市还推出了数字人民币绿色出行、低碳红包等使用场景”。这说明，围绕绿色出行展开的数字人民币试点活动，为后续以数字人民币应用为契机引领绿色发展提供了很好的借鉴。

以美团单车为例，在提供更贴合的试验场外，规模化的绿色出行场景也将数字人民币的低碳价值展现出来，进一步实现了数字人民币与“双碳”目标的有效协同。

据美团公开的数据显示，绿色出行场景的引入，很好地激活了数字人民币的绿色低碳普惠价值。试点活动上线的第一个月，累计产生了889.96万绿色骑行公里数，与驾驶燃油车相比，同等运量下预计可以减少碳排放量约2400吨。在同样的时间周期内，开立数字人民币个人钱包用户的绿色出行频次比普通用户平均高出8.14%。

同时，《共享骑行减污降碳报告》显示，自运营以来，美团单车及电单车用户累计减少二氧化碳排放量118.7万吨，相当于减少了27万辆私家车行驶1年的二氧化碳排放量。

可以说，数字人民币的技术应用为公众提供了更加绿色普惠的出行选择，而公众又把对数字人民币的热情转化为了更大的绿色出行动力。美团的数字人民币单车试点，形成了良性循环。

数字人民币推广正在持续提速，拥有丰富零售场景和规模化绿色场景的互联网企业还能为数字人民币推广带来哪些可能，让我们拭目以待。